Заемная политика

Положение «О порядке предоставления займов пайщикам

Сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива

«Авантаж»

(Заемная политика)

 

 

Введение

1.Предмет и основные стандарты деятельности кооператива

2.Базовые принципы предоставления займов

3.Общие условия получения займов

4.Типология кредитных продуктов

5.Методы защиты пайщиков

6.Запрещенные сферы кредитования и ограничения заемной политики

7.Процедура выдачи займов

8.Обеспечение исполнения обязательств по займам

9.Документация пайщиков

10.Оформление договора займа

11.Порядок погашения займа и компенсации

12.Сопровождение договоров займа

13.Заключение

 

ВВЕДЕНИЕ

Настоящий документ определяет основы заемной политики, применяемой СКПК «Авантаж» (далее — Кооператив) в процессе осуществления финансовой взаимопомощи. Заемная политика является внутренним нормативным документом Кооператива. Изменения и дополнения к настоящему Положению, а также иные решения, касающиеся основных принципов предоставления займов членам кооператива, принимаются Общим собранием членов СКПК «Авантаж».

1. ПРЕДМЕТ И ОСНОВНЫЕ СТАНДАРТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КООПЕРАТИВА

1.1. Предметом деятельности Кооператива является организация финансовой взаимопомощи между пайщиками: обеспечение интересов одних в сохранении и приумножении их личных сбережений и удовлетворение потребностей других пайщиков в получении займов.

1.2. Каждый заем, вне зависимости от суммы и сроков, сопровождается детальными консультациями, совместными оценками и согласованиями. Для обеспечения интересов пайщиков в регулярном потреблении займов, сохранности и приращения личных сбережений пайщиков Кооператив тщательно следит за состоянием собственных финансовых потоков. Выдавая займы, кооператив следит за их своевременным погашением, контролирует возникающие просрочки в погашении, минимизируя уровни связанных с ними потерь. Займы выдаются физическим или юридическим лицам, имеющим положительную историю и способным подтвердить достаточный уровень текущих доходов для обеспечения обязательств по полученным займам. Наряду с финансовой информацией, предоставляемой пайщиками - заемщиками, Кооператив оценивает степень их мотивации в работе, дисциплину исполнения налоговых, договорных обязательств, добросовестность во взаимоотношениях с партнерами.

1.3. В качестве обеспечения Кооператив может применять имущественные залоги и поручительства других пайщиков или третьих лиц.

1.4. Оценивая риски с досточной тщательностью, Кооператив вправе выдавать займы без обеспечения.

1.5. Организуемая Кооперативом финансовая взаимопомощь строится на взаимной доверительности. Со своей стороны, Кооператив вправе рассчитывать на корректность и открытость информации, предоставляемой пайщиками. Кооператив применяет открытые и честные принципы предоставления займов, разъясняющие пайщику все условия исполнения обязательств по займу на предварительной стадии.

2. БАЗОВЫЕ ПРИНЦИПЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ

2.1. Основаниями для принятия решения о выдаче займа являются:

  •  Оценка мотивации пайщика: каковы мотивы привлечения займа, насколько заем актуален для пайщика, как он будет способствовать расширению потребительских возможностей пайщика и повышению его уровня жизни, какова мотивация пайщика в своевременном обслуживании и погашении займа.
  •  Оценка текущего финансового состояния пайщика, семейных доходов пайщиков, с тем, чтобы удостовериться в их способности исполнять обязательства по полученным займам без ущерба собственного финансового состояния  или благосостояния семьи.

2.2. Кооператив применяет следующие 6 критериев для оценки заявки на выдачу займа:

  1. Характеристика. Характеризуется ли пайщик хорошей репутацией? Буудет ли он добросовестным в исполнении обязательств по займу?

Оценка по этому критерию позволяет определить добропорядочность пайщика, степень его кредитной культуры, желание своевременно исполнять обязательства по полученному займу. Этот критерий особенно актуален при первом знакомстве с пайщиком, на стадии рассмотрения его первой заявки на получение займа. При последующих обращениях характеристика пайщика определяется по его кредитной истории и по опыту взаимодействия в процессе пользования предшествующими займами. Даже если пайщик  допускал просрочки в погашении займов, это не является основанием для его негативной характеристики. В случае, если просрочки возникли по объективным обстоятельствам и пайщик  взаимодействовал с Кооперативом в этот период, это характеризует его положительно.

  1. Финансовые потоки. Этот критерий определяет финансовые возможности пайщика обслуживать заем без ущерба для финансового благополучия или удовлетворения текущих потребностей семьи. Оценка по этому критерию производится по прямым показателям – сопоставление финансовых притоков и оттоков, отраженных в учетных (формальных и неформальных документах), оценка совокупного дохода и текущих расходов семьи, а также косвенно, например, по уровню потребления, расходам, которые могут быть замещены расходами по обслуживанию займа, сберегательными возможностями.
  2. Устойчивость. Посредством тщательного анализа исторической информации о пайщике, его текущего финансового состояния, планов на будущее, определить, сможет ли пайщик сконцентрировать свои финансовые ресурсы для того, чтобы погасить обязательства по займу.

Критерий устойчивости оценивается как по историческим показателям, так и по вероятности сохранения этих параметров на ближайшую перспективу. В частности, на устойчивость влияет способность консолидации ресурсов семьи для обслуживания займа в случае, если основной пайщик будет ограничен в таких возможностях, либо гарантированность подтвержденного уровня доходов (например, пенсия). В пользу устойчивости свидетельствует и стабильность уровней, наличие финансовых резервов (например, сбережений) и других ликвидных активов, которые могут быть направлены на обслуживание займа в экстренных случаях. Устойчивость также определяется по аналогичным видам, отраслям и зонам осуществления хозяйственной деятельности, уровням доходов в аналогичных социальных группах и пр.

Наряду с характеристиками пайщика, критерий устойчивости оценивается и по характеристикам потребляемого кредитного продукта, например, по рейтингу риска.

  1. Условия. Стабильность условий определяется не только по макроэкономическим факторам, но и по характеру продукции и услуг, устойчивости данного сегмента рынка. В свою очередь, это определяется характером и степенью цикличности спроса. Условия потребительского кредитования определяются уровнем инфляции, сроком полезного использования предмета или услуги, приобретаемого за счет заемных средств.
  2. Капитал. Обладает ли пайщик достаточным капиталом, для того, чтобы обеспечить развитие бизнеса, сохраняя дисциплину платежей по займу? Может быть, он привлек займы из других источников с тем, чтобы создать видимость собственной состоятельности и платежеспособности по принятым обязательствам? Если пайщик будет вынужден распродать свои активы, хватит ли вырученных средств для погашения обязательств по привлеченным средствам, в том числе и по полученному от Вас займу?

В случае, если выявится, что заем привлекается на погашение ранее полученных займов или капитал пайщика в большей степени сформирован из заемных средств, следует расценивать такой заем как избыточно рискованный и при сопоставлении финансовых потоков оценивать весь объем обязательств по ранее полученным и вновь привлеченному займу.

  1. Залог. Может ли собственность пайщика, переданная в залог обеспечения обязательств по займу, быть легко идентифицирована, обособлена и изъята в случае необходимости? Существуют ли правовые ограничения по изъятию залога? Обладает ли залог достаточной рыночной стоимостью и насколько быстро он может быть реализован, с тем, чтобы полностью покрыть потери от невозврата займа.

2.3. Наряду с залогом, Кооператив может обеспечивать обязательства по займу поручительствами третьих лиц. Во многих случаях это является существенно более эффективной формой обеспечения исполнения обязательств по займу. Поскольку целевая группа пайщиков Кооператива, представлена гражданами с умеренными уровнями доходов, не обладающих титульной собственностью, которая могла бы служить ликвидным предметом залога, Кооператив может применять несколько иные акценты в залоговой политике. Имущество, передаваемое в залог обеспечения обязательств по займу не обязательно должно быть ликвидным и полностью покрывать потери от невозврата займа. Но оно должно обладать собственной ценностью для самого пайщика – быть значимым для семьи. В этом случае, угроза утраты этого имущества являются сильным стимулом для своевременного и полного погашения пайщиком своих обязательств по займу.

2.4. Обеспечением обязательств по полученным займам дополнительно так же может являться поручительство членов семьи - родителей и супруга (супруги).

3. ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМОВ

3.1. Платежи по условиям пользования займом

3.1.1. По условиям пользования займом пайщик осуществляет следующие платежи:

Компенсация за пользование займом, начисляемая по ставке, установленной договором займа. Компенсация определяется дифференцированно для каждого заемного продукта. Компенсация за пользования займом начисляется в каждый период погашения на сумму непогашенной задолженности по займу. По общему правилу, уплаченная пайщиком компенсация за пользование займом, направляется на выплату компенсации за пользование личными сбережениями пайщиков, обслуживание иных привлеченных средств и погашение иных финансовых расходов, связанных с организацией финансовой взаимопомощи.

3.1.2. Кооператив не применяет никаких скрытых или сопряженных платежей, которые могли бы увеличить расходы по обслуживанию займа пайщиком. При рассмотрении кредитной заявки и подборе того или иного заемного продукта Кооператив исходит из оценки способности пайщика безболезненно для своего себя (или благополучия семьи) исполнять обязательства по полученному займу.

3.1.3. Все эти факторы должны быть разъяснены пайщику на стадии подачи и рассмотрения заявки на получение займа.

3.2. График погашения займов

3.2.1. Для предлагаемых Кооперативом заемных продуктов может установлен график погашения: ежемесячный, ежеквартальный, в конце срока. Погашение займов может осуществляться равными аннуитетными платежами, включающими погашение части основного долга по займу, начисленной за данный период компенсации.

3.2.2. Погашение и обслуживание краткосрочных займов может осуществляться как равными платежами за каждый период, так и переменными – при которых основной долг по займу погашается равными долями, а сумма процентов, начисляемых на остаток задолженности.

3.2.3. В рамках сроков и сумм, установленных графиком платежей, допускается возможность платежей досрочно и в больших суммах вплоть до полного погашения займа. В этом случае установленная графиком платежей обязанность по оплате компенсации пересчитывается по фактическому периоду пользования.

3.2.4 Согласованный сторонами график его погашения прилагается к договору займа. Кооператив не ограничивает пайщика в возможности досрочного погашения займа, либо внесения больших платежей, чем это предусмотрено графиком, не применяя в этом случае никаких штрафных санкций. В случае досрочного погашения займов, размер платежей по займу перерасчитывается по ставке, соответствующей фактическому периоду пользования займом.

3.3. Период кредитования

3.3.1. Для определения посильных для пайщика условий пользования займом следует исходить не только из оценки имущественного статуса, а из совокупного уровня семейных доходов.

3.3.2. Необходим углубленный анализ финансовых потоков пайщика на стадии рассмотрения его заявки, основанный на доверительном взаимоотношении между менеджером по займам и пайщиком, который определяет четкие и взаимоприемлемые критерии суммы и сроков пользования займом, что объективно снижает риски возникновения просрочек и невозврата займов.

3.3.3. Определив доступный для пайщика уровень среднемесячного платежа, можно, изменяя сроки договора займа, подобрать удобные для него условия погашения различных сумм займов. Для пайщиков с умеренными доходами повышение суммы займа должно сопровождаться повышением срока предоставления займа для оптимизации уровеня месячного платежа.

4. ТИПОЛОГИЯ ЗАЕМНЫХ ПРОДУКТОВ

4.1. Кооператив выдает займы для удовлетворения потребительских нужд пайщиков:  займы на неотложные нужды (потребительские), на развитие бизнеса, развитие личного подсобного хозяйства, развитие крестьянско-фермерских хозяйств, на лечение, на обучение, целевые займы (на приобретение и строительство жилья).

4.2. Условия и порядок выдачи различных займов определяется Правлением кооператива. (Приложение 1)

5. МЕТОДЫ ЗАЩИТЫ  ПАЙЩИКОВ

5.1. Кооператив осуществляет принцип открытости предоставления займов, предоставляя пайщикам полные сведения об условиях займа, величине и составу платежей в погашение и его обслуживание.

5.2. Размер санкции, применяемой в случае просрочки в погашении займа, оговаривается договором. При этом, в зависимости от причин возникновения просрочки, лояльности пайщика по отношению к Кооперативу и исполнению своей обязанности по возврату и обслуживанию займа, применяемые к данному пайщику штрафные санкции могут быть уменьшены или полностью отменены.

5.3. До получения займа, на стадии рассмотрения и обсуждения с пайщиком поступившей от него заявке ему раскрываются следующие условия пользования каждым из установленных типологией заемных продуктов:

  •  Норма обеспечивающего паенакопления, формируемого путем внесения обеспечительных паевых взносов и порядок его внесения;
  •     Ставка удорожания займа в целом за период пользования;
  •   Рекомендуемая схема погашения и ее возможные вариации, различающиеся по периодам внесения платежей в погашение и обслуживание займа и размеру платежа.
  •     Процентная ставка по займу.

6. ЗАПРЕЩЕННЫЕ СФЕРЫ КРЕДИТОВАНИЯ И ОГРАНИЧЕНИЯ ЗАЕМНОЙ ПОЛИТИКИ

6.1. Кооператив может ограничить выдачу займов или выдает их при условии осуществления обязательного внутреннего контроля в случаях, если параметры займа соответствуют критериям, установленным ст. 6 Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», критериям выявления и признакам необычных сделок, определенных принятыми в Кооперативе Правилами внутреннего контроля.

6.2. Для персонала, сотрудников и аффилированных с ними лиц, установлены следующие ограничения по выдаче займов:

  •  Максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким пайщикам, являющихся аффилированными лицами, не может превышать 20 процентов от общей суммы задолженности по займам, выданных Кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;
  •  Займы лицам, избранным или назначенным в органы управления Кооператива, выдаются по согласованию с Наблюдательным советом.

6.3 Максимальный размер предоставляемого займа для одного пайщика не может превышать 5% от суммы активов Кооператива.

Страница 2

 

Все материалы размещенные на сайте skpk-avantag.ru предоставлены исключительно в ознакомительных целях и не являются публичной офертой!